Przymierzając się do zaciągnięcia pożyczki, klient dąży do uzyskania najlepszej możliwej oferty, która pozwoli mu zrealizować określoną inwestycję i zarazem nie obciąży jego budżetu. Oczywiście ważna jest też wysokość kwoty, jaką może uzyskać i która mogłaby go zadowolić. Osiągnięcie tego finansowego balansu jest kluczowe przy składaniu wniosku o pożyczkę, dlatego należy dać sobie czas i porównać oferty poszczególnych firm.
Jeśli chodzi o warunki przyznania samej pożyczki, zasady są w wielu przypadkach takie same. Klienci, którzy korzystali niegdyś z usług tego typu wiedzą, że prywatni pożyczkodawcy nie weryfikują historii kredytobiorcy ani nie oceniają jego zdolności jako dłużnika.
Procedury są uproszczone i przyspieszone, jednak wciąż pozostaje kwestia oprocentowania i RRSO, które, w zależności od oferty, może się różnić. Znaczenie ma tu zarówno polityka danego przedsiębiorstwa, jak i wiek oraz status klienta. Co zatem warto mieć na uwadze, przystępując do zaciągnięcia pożyczki w prywatnej firmie?
RRSO kredytu pod zastaw – czym jest i jakie ma znaczenie?
Każdy klient zamierzający złożyć wniosek o przyznanie kredytu zapoznaje się z Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania (RRSO), jaką oferuje bank lub prywatna firma. Jest to całkowity koszt udzielanej kwoty wyrażany w wartości procentowej w stosunku rocznym. Informowanie o aktualnym RRSO jest obowiązkiem wszystkich instytucji przyznających kredyt pod zastaw domu lub innych majątków i pozwala zapoznać się z wszelkimi możliwymi do przewidzenia opłatami. Znając wskaźnik RRSO klient chcący zaciągnąć pożyczkę będzie miał świadomość czekających go zobowiązań.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania zawiera różne opłaty, jakie będzie trzeba ponieść zarówno przy składaniu wniosku, jak i w czasie samej spłaty. Są nimi chociażby odsetki, których suma zależy od wysokości oprocentowania przyznawanej pożyczki czy kredytu. Im wyższe, tym więcej odsetek będzie naliczanych. W RRSO wlicza się również prowizja za udzielenie pożyczki, opłata przygotowawcza i z tytułu rozpatrzenia wniosku oraz za ewentualne dodatkowe usługi.
Oprocentowanie z kolei to sam koszt udzielanej kwoty. Składa się na nie marża ustanawiana indywidualnie przez daną instytucję oraz stopa referencyjna WIBOR, której wysokość determinowana jest przez bank centralny oraz sytuację rynkową. Jako że oprocentowanie wpływa bezpośrednio na wysokość odsetek, jego obniżenie spowoduje jednocześnie zmniejszenie wysokości samego zobowiązania.
Odsetki w kredycie pod zastaw – jak przebiega ich spłata?
Do każdej miesięcznej raty doliczane są odsetki, które stanowią wynagrodzenie dla pożyczkodawcy za udzielenie środków. Mowa tu o tzw. odsetkach kapitałowych, czyli odliczanych od kapitału, jaki przeznaczany jest na spłatę należności.
W sytuacji, gdy raty nie są spłacane w terminie, firma może doliczyć również odsetki za zwłokę. W związku z tym, aby zabezpieczyć się przed taką ewentualnością, warto zawczasu skontaktować się ze swoim pożyczkodawcą, który udzielił na przykład kredytu pod zastaw działki lub gruntu rolnego i wspólnie dojść do kompromisu, aby uniknąć nieprzewidzianych kosztów. Prywatne firmy pożyczkowe oferują bowiem swoim klientom również wsparcie w oddłużaniu, a do tego chętnie idą na rękę tym z nich, którzy w trakcie spłaty należności napotykają na nieprzewidziane trudności w regularnej spłacie.
Jak już było wspomniane, oprocentowanie pokazuje, jaki jest koszt odsetek w skali roku. Pożyczkodawca nalicza je przez cały okres spłaty należności od pozostałego do spłacenia kapitału. Oznacza to, że po każdej spłaconej racie odsetki będą liczone od bieżącej stale pomniejszanej kwoty. Jeśli więc suma spłaty należności regularnie maleje, wartość odsetek również będzie się zmniejszać.
Korzystne RRSO – jak wybrać najlepszą ofertę?
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest ściśle związana z okresem kredytowania. Im dłuższy, tym RRSO bardziej maleje. Z drugiej strony trzeba wziąć pod uwagę inną kwestię – kredyt pod zastaw działki rolnej czy pojazdu zaciągnięty na dłuższy okres sprawi, że RRSO będzie niższe, jednak zwiększy się koszt całkowity. Dlatego przeglądając oferty firm pożyczkowych, nie warto sugerować się wyłącznie niską RRSO, bowiem nie tylko ona decyduje o największych korzyściach.
Dla osób młodych, które nie mają jeszcze żadnej historii kredytowej, niektóre firmy przygotowują ofertę pożyczki przy RRSO 0%. To świetna okazja, bowiem oznacza, że klient odda dokładnie tyle, ile pożyczył, bez żadnych dodatkowych kosztów. Jedynym warunkiem, aby uniknąć odsetek jest w tym przypadku regularna spłata rat w terminie.
Porównując dostępne oferty rozsądnie jest mieć już pełną świadomość tego, jak ma wyglądać nasza potencjalna pożyczka. Powinno się więc brać pod uwagę jedną ustaloną kwotę oraz wybraną długość okresu spłaty. Klienci mogą również zadecydować o tym, czy raty mają być równe czy malejące. Aby uniknąć przy podpisywaniu umowy nieprzewidzianych kosztów, należy również upewnić się, że dana oferta zawiera już prowizję i wszystkie pozostałe opłaty.
Owocna spłata pożyczki, bez zadłużeń i komplikacji, to priorytet nie tylko dla klienta, ale również samego pożyczkodawcy, bowiem od tego zależy jego prestiż i opinie przyszłych klientów. Dlatego dokłada on wszelkich starań, aby przygotowana oferta była rzeczywiście korzystna i przystępna. Minimum formalności i niewielkie wymagania w kwestii przyznania kredytu to duże zalety, jednak równie ważne są korzystne warunki spłaty, a to zależy już od indywidualnego przypadku. Warto więc poświęcić czas i znaleźć najlepszą dla siebie ofertę, która spełni określone oczekiwania.
